דף הבית >> מאמרים >> עמיר הירשברג | עמיר הירשברג כותב על מסלולי משכנתא
 

מסלולי משכנתא - כיצד לבחור את המסלול הנכון? ( עמיר הירשברג )

 
בחירת מסלול משכנתא יכולה להשפיע מאד על העתיד. "סוף מעשה במחשבה תחילה" אומרת אמרה יהודית עתיקה, וכל יהודי מאמין שר אותה מדי יום שישי בתפילת קבלת השבת. ואכן, בחירת מסלול מתאים עשויה למנוע בעיות רבות בעתיד. "מסלול מתאים" אמרנו, כיון שאין מסלול טוב יותר או טוב פחות, יש רק מסלול מתאים או בלתי מתאים.
 

מסלולי משכנתא שונים והמשמעות שלהם:

      משכנתא בריבית משתנה: זהו אחד המסלולים היותר פופולאריים בקרב נוטלי המשכנתאות. היתרון שלו הוא ברור – החזרי המשכנתא ההתחלתיים נמוכים יחסית ומאפשרים התחלה נוחה של פירעון ההלוואה הגדולה ביותר בחיים. עם זאת, ריבית משתנה עלולה גם לעלות, מה שיהפוך את החזרי המשכנתא לבלתי אפשריים, שזה חסרון לא קטן.
 

      משכנתא בריבית קבועה: נטילת משכנתאות כאלה מותירה אמנם על כנה את הריבית, אבל בחלק ניכר מהמקרים, משכנתא צמודה למדד קובע – מדד המחירים לצרכן, מדד תשומות הבנייה וכיוצא באלה מדדים, עלולה למצוא את נוטל המשכנתא במצב מביך, בעיקר במקרה של אינפלציה גבוהה.
 

      החזר קבוע: משכנתא בהחזר קבוע הינה כזאת שמרגע הנטילה שלה ועד תום חיי ההלוואה לא יחולו שינויים בהחזר. היתרון בצורת משכנתא כזאת הוא ברור – ניתן לתכנן תכניות ברורות, הכל ידוע מראש ואין מקום לשינויים חדים בשגרה, לפחות לא במה שקשור להחזרי המשכנתא. החיסרון העיקרי בסוג המשכנתא הזה הוא ההחזרים הגבוהים באופן משמעותי מהחזרים בכל מסלול אחר. ואולם לטווח הרחוק המשכנתא עשויה להשתלם – במיוחד בתקופות של אינפלציה גבוהה.
 

•      החזר עולה: ישנן משכנתאות שבשנים הראשונות ההחזרים שלהם הם בסכומים קטנים יחסית, כיון שהריבית ההתחלתית נמוכה. אבל הם הולכים וגדלים עם הזמן, ככל שהריבית עולה. מסלול משכנתא כזה מתאים לזוגות צעירים שהם בתחילת הדרך המקצועית ולא רק האישית. משכנתא כזאת לוקחת בחשבון התקדמות עתידית בשכר והמעמד המקצועי של שני בני הזוג.
 
בנוסף למסלולים "נקיים" משמע מסלול החזר יחיד לכל סכום המשכנתא, ישנם מסלולים "מעורבים" להחזר משכנתא, שגם אותם יש לחקור וללמוד היטב.


מחבר מאמר - עמיר הירשברג