דף הבית >> מאמרים >> עמיר הירשברג | עמיר הירשברג כותב על עקרונות ומושגי המשכנתא
משכנתא - עקרונות ומושגים בסיסיים לגבי סוגי המסלולים ( עמיר הירשברג )
קשה מאוד להתחיל בחיפוש אחר מסלול משכנתא משתלם ונוח מבלי להבין במספר מושגים בסיסיים בתחום המשכנתאות אשר כולם גלומים בסוג המסלול שתבחרו. קיימים סוגים שונים של מסלולים כאשר אין משכנתא אחת אשר זהה לאחרת. ההבדלים קשורים לסוג הריבית, בסיס ההצמדה של סכומי ההלוואה ומסלול הפירעון. סוג הריבית
כל משכנתא צמודה לריבית מסוימת אשר מטרתה היא להוות הכנסה לבנק כגמול הולם לסכום ההלוואה שניתן לכם על מנת להגשים את חלומכם ולרכוש דירה. מדובר בכ- 4 סוגי הצמדה לריבית אשר קובעים רבות את התנודות בגובה ההחזר החודשי שלכם לאורך זמן :
· ריבית קבועה – נקבעת ע"י כל בנק למשכנתאות ואינה משתנה לאורך כל תקופת החזר המשכנתא במסלול קיים.
· ריבית משתנה – כוללת ריבית עוגן (החלק הקבוע) וחלק משתנה אשר תלוי בתנודות במשק. הריבית בסוג זה של מסלול משכנתא נמוכה יותר מזאת של הריבית הקבועה, אך תנודות במשק עלולות להפוך אותה ליקרה יותר עם הזמן.
· ריבית פריים – צמודה להחלטות בנק ישראל מעת לעת ולכן מתאימה בדר"כ לסכומי משכנתאות קטנים יותר (כסכום אחד או על חלק מהפיצול).
· ריבית ליבור – ריבית בין-בנקאית אשר ידועה בשינויים תנודתיים קלים ומתונים יותר מריבית הפריים בארץ.
בסיס ההצמדה
מאחר והנכם עומדים להתחייב על משכנתא לאורך שנים, הסכומים שתלוו יכולים להיות צמודים למדד כלשהו (דולר, יורו וכו') על מנת לשמר את ערכם בעיני הגורם המלווה, או לחילופין, לא להיות מוצמדים כלל במסלולים מסויימים. ההצמדה למדד מגלמת בדר"כ את השינויים בהכנסות של האוכלוסייה בישראל וממנה יש להימנע בזמן אינפלציה.
מסלול הפירעון
פירעון משכנתא משתקף בגובה ההחזר אותו אנו משלמים לבנק מדי חודש בחודשו. מאחר וגורמים שונים משתנים במהלך הזמן (כגון מדד, ריביות ועוד), גובה ההחזר החודשי עשוי אף הוא להשתנות בהתאם. יחד עם זאת, בהסתכל על תרחישים קבועים, ניתן לקבוע מסלול פירעון משכנתא עם החזר חודשי קבוע (ע"פ לוח 'שפיצר'), בו הסכום שתחזירו כל חודש מורכב בעיקרו מהחזר הריבית ופחות מהקרן או ע"פ החזר חודשי יורד, המתאים בעיקר לבעלי יכולת החזר חודשית גבוהה ובעזרתה ניתן לסלק את רוב הריבית בזמן קצר יחסית.
